Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Planujesz zakup mieszkania, a może marzysz o wybudowaniu domu poza miastem, aby odetchnąć od gwaru zatłoczonych ulic? Dla większości ludzi problem z realizacją marzeń zaczyna się już we wstępnej fazie. Tylko niewielki procent ludzi w naszym kraju stać na zakup nieruchomości z własnych oszczędności. Oczywiście mówimy tutaj o osobach ze zdolnością kredytową, które nie mają problemów z płatnościami oraz nie widnieją w rejestrach kredytowych finansowych z powodu opóźnień w spłatach kredytów czy pożyczek. Tak czy inaczej większość z nas jest zmuszona do wzięcia kredytu hipotecznego. Banki prześcigają się ofertach, ale jak wybrać najlepszą dla siebie? Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na finansowe na kilka lub kilkadziesiąt lat. Dlatego też tak ważne jest, aby skorzystać z propozycji najdogodniejszej dla naszych możliwości.

Na co powinniśmy przede wszystkim zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Okres kredytowania

Banki najczęściej proponują maksymalny okres kredytowania do 25-35 lat. Czas jest zależny od wieku osób biorących kredyt. Trudno przypuszczać, że ktoś po czterdziestym roku życia uzyska kredyt na 35 lat. Dłuższe kredytowanie to oczywiście niższe kwoty comiesięcznych rat, ale trzeba też pamiętać o całkowitym koszcie kredytu, a więc ile jest realnie do spłaty.

Wkład własny, a kredyt hipoteczny

Obecnie już się nie zdarza kredyt mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości, banki najczęściej oferują kredyty z minimalnym wkładem własnym w wysokości 10%. Oczywiście, im większy wkład własny, tym lepsze warunki kredytowania.

Koszt kredytu

Dla kredytobiorcy niezwykle ważnym elementem jest wysokość marży, która często bywa zależna od wartości prowizji. Banki niekiedy kuszą brakiem prowizji i dość niską marżą w zamian za skorzystanie z innych produktów bankowych. W tym przypadku trzeba jednak dokładnie sprawdzić, czy aby korzyści wynikające z niewysokiej marży lub braku prowizji nie są niższe od kosztów tych dodatkowych produktów bankowych.

To są podstawowe rzeczy, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego. Ważne, aby decyzji nie podejmować pochopnie i dokładnie rozważyć kilka propozycji. Pomocne mogą się okazać internetowe porównywarki kredytów mieszkaniowych lub konsultacja z doradcą.

Jak najlepiej zbudować swoją historię BIK?

Biuro Informacji Kredytowej to jednostka, do której zwracają się banki podczas badania zdolności kredytowej potencjalnego Kredytobiorcy. Przeciętny człowiek boi się jak ognia piekielnego. Strach ten jednak nie do końca jest uzasadniony, jeśli tylko nie mamy czego ukryć, a staje się irracjonalny jeśli wiemy w jaki sposób samemu zbudować wiarygodną dla instytucji pozabankowej historię kredytową.

W BIKu odnotowuje się praktycznie każde zadłużenie, które zaciągniemy z pośrednictwem dowolnego, działającego na polskim rynku banku. Nieważne czy będzie to kredyt hipoteczny, krótkoterminowa szybka pożyczka chwilówka czy też zakup na raty lub karta kredytowa.

Warto tę wiedzę wykorzystać i zacząć jak najszybciej tworzyć sobie profil kredytowy. Dla banków bowiem bardziej wiarygodny jest ktoś z przeciętną historią, niż osoba całkowicie jej pozbawiona. Często zdarza się tak, że potencjalny kredytobiorca, na którego temat BIK nie posiada żadnych danych dostaje dużo gorsze warunki kredytu niż ktoś, kto niedawno wziął coś na raty, ale jeszcze ich nie spłacił!

Jeśli tylko jesteśmy sumienni i regularni, nie spóźniamy się ze spłatami to tworzymy sobie bardzo dobry portret. Jeśli udało nam się spłacić jakieś zadłużenie przed terminem – jeszcze lepiej dla nas!

Warto więc czasem dokonać zakupu na raty czegoś, co teoretycznie moglibyśmy zakupić za gotówkę, ale jest to już kwota nadająca się na raty i ich spłata nas nie zaboli. Czajnik elektryczny, lepsza maszynka do golenia czy mały telewizor do kuchni – wszystkie te przedmioty można rozłożyć na kilka rat, spłacić je w terminie a nawet na trzy miesiące przed spłacić całą pozostałą resztę pożyczki. Dzięki temu będziemy mieli cokolwiek wpisane w historii Biura Informacji Kredytowej.

Podobnie sprawa się ma z kartą kredytową – jeśli możemy sobie pozwolić na jej posiadanie, a do tego potrafimy powstrzymać się przed jej nadużywaniem to warto ją założyć. Wystarczy nam nawet najniższy limit, który czasem zaciągniemy i spłacimy w terminie. Będzie to kolejny ślad, jaki zostawimy po sobie w BIK. Nie powinniśmy się bać tej instytucji, tylko się z nią zaprzyjaźnić – możemy w ten sposób w przyszłości zaoszczędzić nawet kilka tysięcy!

Jak nie wpaść w szpony nadmiernego zadłużenia?

Każdego roku miliony Polaków zaciągają kredyty, pożyczki i innego rodzaju zobowiązania. Niestety nie każdy, kto korzysta z tego typu produktów finansowych widzi tylko zalety pożyczki ale nie myśli o możliwych konsekwencjach, co powoduje później niewypłacalność i bankructwo. Takich problemów można jednak uniknąć. Wystarczy przestrzegać kilku prostych zasad, które ten tekst ma na celu przedstawić, aby bezpiecznie zaciągać pożyczki i kredyty, aby uniknąć nie przyjemnych konsekwencji, które wynikają z nadmiernego zadłużenia

Pierwszą i podstawową rzeczą jest policzenie całkowitego kosztu pożyczki. Większość osób zaciągając kredyty i pożyczki sugeruje się jedynie oprocentowaniem, co jest błędem gdyż poza tym należy sprawdzić wszelkiego rodzaju opłaty za ubezpieczenie pożyczki, opłaty manipulacyjne, przygotowawcze itd. Dopiero po obliczeniu kosztu całkowitego można w pełni świadomie rozpatrywać ofertę pożyczki czy kredytu. Na początek rozsądnym wyborem jest pierwsza pożyczka za darmo (ich pełną listę znajdziesz na stronie głównej).

Druga zasada przy odpowiedzialnym zaciąganiu zobowiązań to odpowiednie skalkulowanie budżetu domowego z ratą. Zawsze należy wziąć pewien zapas przy sprawdzaniu czy domowy budżet podoła spłacie raty. W przypadku gdyby z jakiegoś powodu rata skoczyła zabezpieczy to przed różnego rodzaju niebezpiecznymi sytuacjami finansowymi.

Trzecia sprawa to unikanie za wszelką cenę spłacania kredytów i pożyczek przy pomocy innych kredytów i pożyczek (zwłaszcza zaciąganych w szemranych firmach chwilówek). Takie zachowanie może doprowadzić do powstania zjawiska pętli kredytowej, czyli punktu w którym suma zadłużenia przerasta wielokrotnie możliwości spłaty i oznacza po prostu bankructwo. Wyjątkiem od tej reguły są kredyty konsolidacyjne, udzielane przez banki w celu połączenia wszystkich zobowiązań w jedno.

Podsumowując. Przy pomocy tych trzech prostych reguł można uniknąć zostania złapanym w kredytową pułapkę i niewypłacalności, której konsekwencję są jak łatwo można się domyślić wyjątkowo nie przyjemne od straconych nerwów po utratę całego dobytku życia.

Największe zalety szybkich pożyczek pozabankowych

Czy pożyczki gotówkowe mają jakieś zalety? Większość ludzi, którzy o nich słyszą powiedzą, że nie. Nic dziwnego, konsumentów odstraszają wysokie koszty pożyczek pozabankowych, które mogą przekroczyć nawet wysokość samej pożyczki. To zrozumiałe, że nikt nie chce oddawać dwu-krotności lub nawet kilku-krotności pożyczanej kwoty.

A jednak znajdują się osoby, dzięki którym firmy pożyczkowe utrzymują się na rynku. Dlaczego ludzie wybierają oferty szybkich pożyczek gotówkowych pomimo ich wysokiej ceny?

Po pierwsze produkt taki jest powszechnie dostępny. Firmy pozabankowe to nie tradycyjne banki, gdzie procedura otrzymania kredytu jest długa, wymaga więcej czasu i formalności, a także posiadania zdolności kredytowej.

Weryfikacja zdolności kredytowej opiera się najczęściej na bazie oświadczenia uzyskiwanych dochodów, a nie konieczności przedstawiania stosownych zaświadczeń od pracodawcy. Dzięki temu formalności znacznie się skracają.

Ponadto pożyczki chwilówki są ekspresowe. Składamy wniosek online, czekamy kilka minut na weryfikację wniosku, podpisanie umowy następuje poprzez przelew weryfikacyjny, a wypłacenie pieniędzy może nastąpić nawet w 15 minut kiedy mamy konto w tym samym banku. Jest to więc wymarzone rozwiązanie dla osób, które potrzebują gotówki „na wczoraj”.

Kolejną zaletą jest możliwość odstąpienia od podpisanej umowy w czasie 14 dni od jej podpisania bez żadnych kosztów (zwrot tylko pożyczonej kwoty) o ile umowa została zawarta poza lokalem prowadzenia przez pożyczkodawcę działalności (tzw. umowa na odległość).

Inną zaletą jest obsługa takiej pożyczki w domu, co w praktyce polega na obieraniu rat przez przedstawiciela takiej firmy po wcześniejszym umówieniu w naszym domu (większość firm nie udostępnia takiej możliwości). Może okazać się to przydatne dla osób, które nie korzystają z usług bankowości internetowej, a ze względu na sytuację życiową nie mają czasu lub możliwości chodzić do punku i dokonać wpłaty (na przykład osoby opiekujące się dziećmi, osoby starsze, niepełnosprawne czy też mieszkające na wsi, dla których dojazd do miejsca, w którym mógłby dokonać wpłaty raty byłby dużym kosztem).

Kolejną jawną zaletą jest możliwość pożyczki bez opłat czy prowizji. Co to oznacza? Obecnie kilkanaście firm pozabankowych posiada promocyjną ofertę dla nowych klientów. Jest to oczywiście pierwsza pożyczka za darmo czyli klient oddaje dokładnie tyle, ile pożyczył (bez dodatkowych prowizji czy opłat). To idealne rozwiązanie na chwilowy dołek finansowy. Porównanie tego typu pożyczek znajdziesz w naszym rankingu.

Poza tymi zaletami mogą istnieć inne, które wynikają z warunków umowy z konkretnym pożyczkodawcą lub oferowanymi przez niego usługami dodatkowymi lub rabatami.